一生で最も大きな買い物となる住宅。購入の際、どの住宅ローンを選べばいいのか不安に思われている方も多いのではないでしょうか。
住宅ローンは、ただ組めれば良いというわけではありません。言い換えれば非常に大きな額の借金であり、数十年単位という長い付き合いになるものです。
あいまいな資金計画で住宅ローンを組んで後悔するということのないよう、ポイントをしっかりと身に付けましょう。
1.諸費用を確認する
マンションや戸建て、土地を購入するということになると、多額の諸費用がかかります。土地代、建物代、建築工事費はもちろんのこと、税金、登記費用、仲介手数料、住宅ローンの融資事務手数料・保証料のほか、団体信用生命保険や火災保険の保険料など、考えなければならない費用は山ほどあります。
さらに土地購入では、住宅ローンが実行されるまでの間の着工金や中間金などが自己資金で支払えず、つなぎ融資を利用するという場合その手数料や利息が必要です。
建て替えの場合は工事の間の仮住まいの費用がかかります。
この他にも家具・家電やカーテン、照明器具などの購入費が必要となる場合があります。
2.適切な金利タイプを選択する
金利には様々なタイプがあり、変動金利、固定金利のほか、固定金利の中に全期間固定金利型と固定金利期間選択型があります。まずはそれぞれの金利の特徴をよく調べて、 ご自身のライフスタイルに合った金利タイプを選択しましょう。
3.無理なく返済できる額を考える
住宅ローンの年間返済額が年収に対して過度な負担にならないように注意しましょう。数字上はローン審査に通っても、実際に生計を立てつつ返済するとなると、思った以上に重い負担となります。収入に見合った無理のない返済額になるように、借入額や返済期間を考慮しましょう。
また、金利が低いローンは、返済中に金利が変わって返済額が増えてしまう可能性があるので、目先の安さだけで判断するのは危険です。将来的に収入が減ったり、支出が増えたりすることがないか等もよく考慮した上で、借入額を決定する際は「いくら借りられるかより、いくら返済できるか」を第一に考えることが大切です。
4.毎月返済を基本に考える
返済方法の中には毎月返済のほか、ボーナス月に返済額を増やして月々の返済額を減らすというボーナス併用返済があります。ボーナスは会社の業績悪化や転職などによって減額したり、無くなったりする可能性が大いにあります。ボーナスの大半をローン返済のために使うというプランでは、予想外の出費に対応できません。一度返済が遅れてしまえば、ボーナス月の返済額が大きいため、正常な状態に追いつくのが困難になります。毎月返済を基本として、返済計画を立てましょう。
5.ローン返済以外の支払いも考えて計画する
念願叶ってマイホームでの生活が始まった後にも、様々な費用について考える必要があります。ローンの返済ばかりに気をとられがちですが、返済計画を立てる際には他にも次のようなことを考慮しなければなりません。
①税金
住宅を取得した翌年から、土地・建物に対して、固定資産税と都市計画税が毎年かかります。
②団体信用生命保険料
団体信用生命保険特約制度は、ローンの返済者が死亡または所定の高度障害の状態になった場合に、住宅ローンの残高が保険金によって完済されるという制度です。
住宅金融支援機構やフラット３５を利用する場合は、各自で毎年一回、特約料の支払いが必要です。民間銀行の場合は、保険料も住宅ローンの金利の中に含まれていることがほとんどです。
③火災保険料
火災保険は、建物と家財が火災や天災などに見舞われた際に、補償を受けられる保険です。基本的には、住宅ローンを完済するまでは加入することが金融機関からの条件となります。住宅ローン借入れの際に全期間分の保険料を一括で前納するか、定期的に分割払いをするということになります。
④補修費の積立
新築のマイホームも長く住み続ければ必ず劣化していきますので、定期的な点検と補修が必要になります。屋根や外壁の劣化、給湯器の故障などが起こった際に慌てずに済むよう、少しずつ補修費を積み立てていると安心です。
⑤マンションの場合にかかる費用
マンションを購入した場合、共有部の維持管理・補修に充てる費用として、管理費や修繕積立金が必要となります。この他にも、駐車場代や共同アンテナ使用料などがかかる場合がありますので考慮に入れておきましょう。
6.ライフプランを立てて、返済期間や借入額を算出する
住宅ローンを組むにあたって、綿密な返済計画を練らなければなりません。何十年という長期にわたって返済していくものなので、ご自身やご家族の現在の年齢と、完済時の年齢を考慮して、その期間のライフプラン表を作ってみてください。出産や育休、子どもの進学、家の修繕や車の買い替え、転職や退職など、収入や支出の変化を想定して金額を計算してみましょう。
返済期間を設定する際には、「年金収入になってからのことを考えて、返済期間を定年までとする。」といったような見通しを立てて、その中で無理のない返済計画を作成することが大切です。
住宅ローンの組み方は非常に重要ですので、お気軽に大みか不動産にお問い合わせください。